个人养老金规划工具
了解政策、计算收益、规划退休
纯工具，不推销、不引导购买
📋 政策要点
| 要点 | 说明 | |
|---|---|---|
| 💡 | 抵税说明(EET 税收模式) | 缴费时抵扣个税（E），投资收益免税（E），领取时按3%缴税（T）。对高收入人群节税效果显著。 |
| 💰 | 年度上限 12,000 元 | 每年最多缴纳 12,000 元，可按月或一次性缴。完全自愿，可随时暂停、恢复缴费，无强制要求，暂停年份不享受税收减免。额度不可跨年结转。 |
| 🏦 | 开户流程 | 通过国家社会保险公共服务平台、掌上12333 APP、商业银行等渠道开立账户。一人一户，终身唯一，可转移但不可注销。 |
| 📊 | 多种投资产品可选 | 缴的钱虽然不可以取，但是可以自由投资获取收益。储蓄存款、国债、银行理财、商业养老保险、养老目标基金、指数基金等，满足不同风险偏好。 |
| 🎯 | 领取条件 | 达到退休年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情况可领取。支持按月、按年或一次性领取。 |
| 🆕 | 特殊情况可提前支取（2025年9月起） | 大病医疗负担过重、累计领取失业保险金达12个月、正在领取低保等情况，可申请提前支取。 |
说明：本工具基于公开政策信息制作，计算结果仅供参考。具体政策以国家人社部、税务总局官方发布为准。 投资有风险，预期收益率基于历史数据估算，实际收益可能有波动，请谨慎决策。
1
计算税收优惠
先了解每年能省多少税收入信息
1个月2.0万
2个月4.0万
3个月6.0万
6个月12.0万
年收入260,000 元
五险一金（估）43,000 元/年
扣除项目
常见项目：子女教育 1.2万/子女 | 房贷利息 1.2万 | 住房租金 0.96-1.8万 | 赡养老人 1.2-3万
每年缴费金额
💰
税收优惠结果
每年省税
¥1,200
适用边际税率10.0%
实际节税比例10.0%
领取时税费（3%）¥15,445
年终奖计税方式对比（年度个税总额）
单独计税¥11,780
合并计税¥14,480
选择单独计税可节省 ¥2,700
2
规划投资理财
选择产品，预估退休收益年龄与退休
男性
女性（管理/技术岗）
女性（生产/服务岗）
根据延迟退休政策（2025年起）
2055年1月退休（63岁，延迟3年）
当前年龄：34 岁 | 投资年限：29 年
投资产品（点击选择）
| 产品 | 预期收益 | 风险 | 说明 |
|---|---|---|---|
| 储蓄存款 | 2.0% | 低 | 本金安全，收益稳定，受存款保险保障 |
| 国债 | 2.5% | 低 | 国家信用担保，收益略高于存款 |
| 商业养老保险 | 3.0% | 低 | 保底收益，长期稳定，提供终身现金流 |
| 银行理财 | 3.5% | 中 | 风险可控，收益稳健，不承诺保本 |
| 养老目标基金(稳健) | 4.5% | 中 | 专业管理，风险收益均衡 |
| 养老目标基金(积极) | 6.0% | 高 | 高收益潜力，波动较大，适合长期投资 |
| 指数基金 | 6.5% | 高 | 跟踪市场指数，长期收益可观 |
退休领取
领取方式：可选择一次性、按月或按年领取
无论哪种方式，总金额相同（均按3%缴税），账户资金可继承。
区别仅在于：一次性可自主投资，分期领取提供稳定现金流。
📈
投资收益预估
账户累计
¥514,832
累计缴费¥348,000
投资收益¥166,832
收益倍数1.48x
🎯
退休领取规划
税后领取
一次性领取 ¥499,387
账户总额¥514,832
领取时税费（3%）¥15,445
税后净额¥499,387
💡
关于购买力：以上金额为29年后的名义金额。考虑通货膨胀（年均约2-3%），届时的实际购买力会低于当前同等金额。 这是所有长期投资的共同特点，个人养老金的优势在于税收优惠和强制储蓄。
计算假设与说明
- 应纳税所得额 = 年收入 - 五险一金 - 起征点(6万) - 专项附加扣除 - 个人养老金
- 税收计算基于中国个税7级超额累进税率表
- 投资收益按复利计算，假设每年年初一次性缴费
- 预期收益率基于历史数据估算，实际收益可能有较大波动
- 领取时按照3%的优惠税率缴纳个人所得税